[생명보험]종신보험 정기보험 선택에 따르는 함정과 해결법

생명보험상품에 가입할 수 있다는 것을 확인하면 정기보험을 가입할지, 종신보험을 가입해야할지 선택의 기로에 서게 됩니다. 모든 생명보험 상품은 연령이 높아질수록 보험료가 비싸집니다. 만약 건강상태가 좋지 않다면 보험료는 훨씬 더 비싸지게 되구요.


일단 경제적 여건이 허락한다면 정기보험보다 종신보험이 더매력적인 상품인것은 분명합니다. 하지만 경제적 여유가 없다면 정기보험을 선택하는 것도 고려해야 합니다. 생명보험을 선택할 때 주의해야할 함정을 살펴봤습니다.

★ 나이가 어리다는 이유만으로 정기보험을 선택해서는 안된다.
젊은 나이에 정기보험을 선택하는 전형적인 이유는 저렴한보험료로 혜택을 볼수 있다는데 있습니다. 하지만 정기보험은 보험료가 계속 올라가기 때문에 보험료가 충분히 오른 일정시점에서는 보험료가 더이상 인상되지않는 보험을 찾게 됩니다. 이에 따라 언젠가는 종신보험으로의 전환이 이뤄지게 되는데 이것은 바람직하지 못한 상황입니다.

종신보험의 구입을 미루는 것이 의미없는 이유는 종신보험상품 내부의 설계때문입니다. 종신보험은 보장부분과 적립부분으로 구성되어 있습니다. 즉, 지속적으로 감소하는 순보장금액(사망보장금액에서 준비금을 차감한부분)과 지속적으로 증가하는 준비금으로 나눠집니다. 준비금은 두가지 기능이 있는데 한기지는 준비금을 투자해 생긴 수익으로 앞으로 발생할 보험료를 보충해 보험료가 오르지 않도록 하는 기능입니다. 다른하나는 만기에 도달할때 보험가입금액과 동일한 금액의 해지환급금을 지급하게 하는 기능입니다.

정기보험의 보험료가 비싸지게 됨에 다라 고객이 종신보험을 새로가입하게되면 새로구입한 종신보험의 준비금이 0이 됩니다. 따라서 가입자는 순보장금액에 해당하는 비싼 정기보험의 보험료를 계속해서 납입하는 것과 같아집니다.

보험료가 싼 것처럼 보이는 정기보험의 이면에는 종신보장을 받기 위해서는 더비싼 보험료를 부담해야 한다는 사실이 숨겨져 있습니다.

★ 시간가치를 잊지말자!!
여기에 한가지더 보태자면 종신보험대신 정기보험을 가입했을때 발생하는 차액은 준비금으로 사용되었을 부분입니다. 이부분은 세금이 이연되 수십년간 누적된 장래의 보장비용을 지원해주고 만기환급금까지 지금할수 있게 해줍니다. 시간 + 절세 효과가 보험을 가입하는 전 기간에 걸쳐 생기면 상담한 차이가 나타나게 됩니다.

예를 들어보겠습니다.
A씨와 B씨는 동갑입니다. A는 연이율 8%인 금융상품에 매년초 250만원씩 15년간 납입했고 B는 10년을 기다렸다가 역시 연이율 8%인 금융상품에 매년초 10만원씩 25년을 납입했습니다. 이들이 65세가 됫을때 적럽금이 A는 3억4160만원인데 비해 B는 1억9739만원에 불과합니다.

A가 일찍 투자를 시작한결과 납입기간이 10년 부족함에도 더많은 금액을 적립할 수 있었던 것입니다. 투자를 미뤘을때 발생할 수 있는 기회비용은 생각보다 훨씬 심각하다는 사실을 반드시 인식해야 합니다.

★ 지금당장 종신보험을 가입하기 어렵다면 해결책은?
이부분은 개인별 재무상황이 충분이 반영되야 하는 것이긴 하지만 해결책의 예를 들어보겠습니다. 보험을 가입하는 금액은 시간이 지날수록 감소하게 됩니다. 자녀가 성장하고 대학을 졸업하고 결혼을 한다면 장래에는 지금보다 적은 보장금이 필요하게 될 것입니다. 이때 이상적인 해결안은 장기적으로 필요한 보장금액은 종신보험으로 하고 여기에 단기적으로 필요한 보장금액을 정기보험으로 설계하는 것입니다. 이때는 필요한 보장을 충족하기 위해 어느 생명보험을 구입하는 것이 가장 좋은 선택인가 하는 점을 중점적으로 생각해야합니다.

★ 생명보험 가입 팁!!
생명보험은 같은 보장의 보험이라 하더라도 보험회사와 상품에 따라 보험료의 차이가 클 수 있습니다. 준비금의 수익률을 예상한 예정수익률이 높다면 그만큼 보험료가 저렴할 것이고 보험회사가 수익을 많이 올리더라도 이윤을 많이 가져 간다면 보험료가 비싸지게 됩니다.

고객의 입장에서는 적은보험료를 납부하고 많은 보장을 받는 것이 가장 효율적인데... 낮은보험료와 많은 보장을 받는 방법은 여러상품을 꼼꼼히 비교하는 방법이 최선입니다. 2곳의 보험비교사이트를 추천하는데 취급하는 상품이 조금씩 다르기 때문에 두곳모두에서 견적을 받아보고 상품을 선택하시면 효율적인 보험가입이 가능합니다.

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