금융상품에 대해 포스팅을 할 때면 항상 주위사람들이 저에게 물어보는 일들에 대한 내용인 것 같습니다. 이번주에 지인 두명이 저에게 질문을 하더군요 한명은 500만원을 6개월간 어떻게 관리해야 최대한 이익을 볼 수 있을지 궁금해 했고 다른한명은 1년뒤 유학을 갈 생각인데 1년간 어떻게 돈을 모으는것이 안전하고 높은 수익률을 올릴 수 있을지를 궁금해 했습니다. 따라서 오늘은 목돈을 단기간 운용할 수 있는 금융상품과, 단기간에 목돈을 마련하기에 적합한 금융상품에 대해 알아보도록 하겠습니다.
단기란 3년 이내의 기간이며 다양한 상황이 있을 수 있으므로 상황별로 적합한 금융상품과 단기자금운용방법을 보도록 하겠습니다.
1년이상 기간에 원금보장과 비교적 높은 수익률이 필요할 때 추천할 수 있는 상품은 ELD(주가지수연계예금)라는 상품입니다. ELD는 1~3년정도의 단기간에 투자할 경우 일반 은행의 예금은 물론 저축은행 보다 높은 수익률을 기대 할 수 있습니다. 올해 국민은행에서만 7000억원 이상을 판매할 정도로 높은 인기를 얻고 있으며 연평균 수익률이 8.6%를 넘고있습니다. 은행에서 판매하는 상품인 만큼 예금자 보호가 100% 되며 원금 역시 100% 보장됩니다.
'아... 이런 좋은 상품이 있구나'하고 그냥 넘어갈 수 도 있지만 상품에 관한 이해가 필요하다고 생각되 덫붙이자면.....원금보장과 높은수익률을 기대하는 금융상품이 나올 수 있는 이유는?? 보험자산분배라는 전략을 통해 주식과 채권에 분산해 투자함으로써 채권의 확정된 수익률로 원금보장받고 주식이 오를 경우에는 수익이 무한대로 늘어납니다. 반면에 주식이 떨어질 때에는 일정한 값에 주식을 팔 수 있는 권리인 풋옵션을 이용해 손실을 최소화해 탄생한 상품입니다.
ELD의 단점은 주식의 수익률이 안좋을 때 원금은 보장되지만 수익률이 낮아 질 수 있다는 점입니다. 현재까지의 평균수익률은8%가 넘지만 미래에는 예금보다 수익이 못할수도 있기에 가입전 전문가와의 상담이 필요합니다.
유사한 상품으로는 종금사에서 판매하는 ELS,ELF가 있으며 ELS,ELF,ELD에 관한 자세한 내용은 다른글 보기를 통해 확인하실수 있습니다.
투자기간이 확실하다면 정기예금, ELD, RP 등 투자할 수 있는 상품이 다양하지만 투자기간이 불확실할때는 투자가능한 상품이 제한적이기 때문에 이자가 0%에 가까운 은행의 보통예금에 돈은 예치해 놓는 경우가 대부분입니다. 이럴때 활용할 수 있는 추천 금융상품이 CMA 와 MMF 입니다.
CMA와 MMF모두 하루만 넣어도 이자가 붙는 상품으로 유명합니다. 하지만 현재 MMF의 수익률이 CMA에 비해 현저히 떨어지기 때문에 저는 CMA에 대해 설명하도록 하겠습니다. CMA는 은행에서 판매하는 상품이 아니라 종금사에서 판매하는 상품입니다. 제가 사용하는 동양증권의 CMA-MMW 상품의 경우 하루만 맡겨도 3.15%의 이자가 붙기 때문에 초단기로 자금을 운용하거나 언제 쓸지 예상할수 없는 자금을 운용할 때는 최적의 상품입니다.
게다가 자동이체, 체크카드, 인터넷뱅킹 같은 일반은행에서 제공하는 서비스를 모두 지원하기 때문에 급여통장의 기능도 대신할수 있어 사랑받는 상품입니다.
CMA의 단점은 2011년 이후로 예금자 보호가 되지않는다는 점입니다. 하지만 CMA가 투자하는 자산이 국공채 같은 무위험 자산이기 때문에 사실상 위험은 거의 없다고 볼 수 있습니다.
개인적으로 저축은행을 이용하기에 지금이 적기라는 생각을 하고 있습니다. 기준금리 인상과 더불어 저축은행 사태이후 예금자들이 저축은행을 이용을 꺼리면서 저축은행들은 높은금리로 예금자를 유치했습니다. 그 결과로 작년 12월 저축은행영업정지 이전 금리가 4.22% 였던것이 현재 5.5%까지 치솟았습니다. 시중은행 중 금리가 가장 높은 기업은행 3.9%에 비해 1.6%나 높은 금리입니다.
저축은행의 예금이나 적금을 이용할 때의 장점은 은행보다 높은 금리와, 3개월부터 5년 까지 기간을 자유롭게 설정할 수 있다는 점입니다. 유학자금이나 결혼자금과 같은 단기 자금마련을 계획하고 있다면 추천하는 저축은행입니다.
저축은행 이용시 가장 중요한 부분은 0.1%높은 금리보다는 믿을 수 있는 우량저축은행을 이용해야한다는 점입니다. 우량저축은행과 관련하여 포스팅했던 글들이 있으므로 참고 하신다면 도움이 되리라 생각합니다.
★ 보험과 같은 사업비가 높은 상품은 절대금물
글의 첫부분에 언급했던 유학을 계획하는 친구의 최대 실수가 작년에 가입한 변액유니버셜 보험입니다. 그친구 생각을 하니 눈물이 나려고 하네요ㅠㅠ 단기운용자금은 1~3년 이내의 짧은기간에 수익을 내야합니다. 따라서 5년간 사업비를 부담해야 하는 변액유니버셜보험은 최악의 선택이라고 할수 있죠. 변액보험이 장기간 투자시에는 좋은 투자방법이지만 단기간에는 절대 수익이 나지 않습니다.
★ 기대수익률이 높으면 손실발생확률도 높다
단기로 자금을 운용하는 이유는 아마 단기간안에 돈 쓸일이 있기 때문일 것입니다. 그래서 제가 추천한 상품들도 모두 원금보장이 가능한 안전한 상품들만을 추천했구요. 주식, 뮤추얼 펀드와 같은 상품에 투자했다 혹여 손실이 발생한다면 부족한 부분을 보충하는 방법은 대출일 것이라 생각됩니다. 개인의 위험성향에 따른 차이가 있겠지만 정말 저금리로 대출이 가능한 신용1,2등급자, 우량기업재직자가 아니라면 위험은 피하는 것이 좋습니다.
★ 적절한 만기를 선택으로 자금 유동성을 확보
약 1년쯤 있다 필요한 돈이니 1년정기예금에 가입하겠다.. 라는 생각은 금물입니다. 자금을 11개월째 사용할 수 있는 경우가 존재한다면 6개월 만기 정기예금에 가입후 남은 기간을 CMA로 운용하는 방법과 같이 자금의 유동성을 최대한 확보하는 것이 좋습니다.
앞서 단기자금운용에 관한 여러가지 투자상품과 방법을 설명했지만 위의 내용만으로 투자를 결정하기란 너무... 어렵습니다...투자상품은 너무많고.. 고려해야할것도 너무많고... 수익률계산은 어렵습니다... 이런문제를 도와 줄 수 있는 전문가가 재무설계사 입니다. 재무설계사는 투자자의 모든상황을 고려한 재무설계를 통해 위험을 최소화 하고 수익은 최대화 할수 있는 포트폴리오를 구성해 줍니다.
또한 투자를 도와주는데 그치지 않고 인생의 목표를 이루는데 있어 재무적부분에서 평생 도움을 받을 수 있는 인생의 동반자 역할을 수행합니다. 재무설계사를 한번 잘 만나면 결혼부터 은퇴까지 모든 준비를 계획적으로 할 수 있습니다. 이런 이유때문에 제가 재무설계사 공부를 하고 있는것이기도 하구요^^
메리츠종금의 리더스리치 재무설계센터에서 현재 23차 무료재무설계를 진행하고 있습니다. 재무설계 꼭 받으실 것을 추천하는 바입니다.
단기란 3년 이내의 기간이며 다양한 상황이 있을 수 있으므로 상황별로 적합한 금융상품과 단기자금운용방법을 보도록 하겠습니다.
1년 이상 투자할수 있고 원금보장과 예금보다 높은 수익률이 필요할 때 추천하는 ELD
1년이상 기간에 원금보장과 비교적 높은 수익률이 필요할 때 추천할 수 있는 상품은 ELD(주가지수연계예금)라는 상품입니다. ELD는 1~3년정도의 단기간에 투자할 경우 일반 은행의 예금은 물론 저축은행 보다 높은 수익률을 기대 할 수 있습니다. 올해 국민은행에서만 7000억원 이상을 판매할 정도로 높은 인기를 얻고 있으며 연평균 수익률이 8.6%를 넘고있습니다. 은행에서 판매하는 상품인 만큼 예금자 보호가 100% 되며 원금 역시 100% 보장됩니다.
'아... 이런 좋은 상품이 있구나'하고 그냥 넘어갈 수 도 있지만 상품에 관한 이해가 필요하다고 생각되 덫붙이자면.....원금보장과 높은수익률을 기대하는 금융상품이 나올 수 있는 이유는?? 보험자산분배라는 전략을 통해 주식과 채권에 분산해 투자함으로써 채권의 확정된 수익률로 원금보장받고 주식이 오를 경우에는 수익이 무한대로 늘어납니다. 반면에 주식이 떨어질 때에는 일정한 값에 주식을 팔 수 있는 권리인 풋옵션을 이용해 손실을 최소화해 탄생한 상품입니다.
ELD의 단점은 주식의 수익률이 안좋을 때 원금은 보장되지만 수익률이 낮아 질 수 있다는 점입니다. 현재까지의 평균수익률은8%가 넘지만 미래에는 예금보다 수익이 못할수도 있기에 가입전 전문가와의 상담이 필요합니다.
유사한 상품으로는 종금사에서 판매하는 ELS,ELF가 있으며 ELS,ELF,ELD에 관한 자세한 내용은 다른글 보기를 통해 확인하실수 있습니다.
투자기간이 불확실할 때 사용할 수 있는 금융상품은?
투자기간이 확실하다면 정기예금, ELD, RP 등 투자할 수 있는 상품이 다양하지만 투자기간이 불확실할때는 투자가능한 상품이 제한적이기 때문에 이자가 0%에 가까운 은행의 보통예금에 돈은 예치해 놓는 경우가 대부분입니다. 이럴때 활용할 수 있는 추천 금융상품이 CMA 와 MMF 입니다.
CMA와 MMF모두 하루만 넣어도 이자가 붙는 상품으로 유명합니다. 하지만 현재 MMF의 수익률이 CMA에 비해 현저히 떨어지기 때문에 저는 CMA에 대해 설명하도록 하겠습니다. CMA는 은행에서 판매하는 상품이 아니라 종금사에서 판매하는 상품입니다. 제가 사용하는 동양증권의 CMA-MMW 상품의 경우 하루만 맡겨도 3.15%의 이자가 붙기 때문에 초단기로 자금을 운용하거나 언제 쓸지 예상할수 없는 자금을 운용할 때는 최적의 상품입니다.
게다가 자동이체, 체크카드, 인터넷뱅킹 같은 일반은행에서 제공하는 서비스를 모두 지원하기 때문에 급여통장의 기능도 대신할수 있어 사랑받는 상품입니다.
CMA의 단점은 2011년 이후로 예금자 보호가 되지않는다는 점입니다. 하지만 CMA가 투자하는 자산이 국공채 같은 무위험 자산이기 때문에 사실상 위험은 거의 없다고 볼 수 있습니다.
현재 모아둔 돈이 없거나 확정된 수익이 필요하다면 우량저축은행을 이용
개인적으로 저축은행을 이용하기에 지금이 적기라는 생각을 하고 있습니다. 기준금리 인상과 더불어 저축은행 사태이후 예금자들이 저축은행을 이용을 꺼리면서 저축은행들은 높은금리로 예금자를 유치했습니다. 그 결과로 작년 12월 저축은행영업정지 이전 금리가 4.22% 였던것이 현재 5.5%까지 치솟았습니다. 시중은행 중 금리가 가장 높은 기업은행 3.9%에 비해 1.6%나 높은 금리입니다.
저축은행의 예금이나 적금을 이용할 때의 장점은 은행보다 높은 금리와, 3개월부터 5년 까지 기간을 자유롭게 설정할 수 있다는 점입니다. 유학자금이나 결혼자금과 같은 단기 자금마련을 계획하고 있다면 추천하는 저축은행입니다.
저축은행 이용시 가장 중요한 부분은 0.1%높은 금리보다는 믿을 수 있는 우량저축은행을 이용해야한다는 점입니다. 우량저축은행과 관련하여 포스팅했던 글들이 있으므로 참고 하신다면 도움이 되리라 생각합니다.
관련글 : 저축은행사태? 우량저축은행은 금리 인상중
단기자금운용시 절대!! 하지말아햐 할 것!
★ 보험과 같은 사업비가 높은 상품은 절대금물
글의 첫부분에 언급했던 유학을 계획하는 친구의 최대 실수가 작년에 가입한 변액유니버셜 보험입니다. 그친구 생각을 하니 눈물이 나려고 하네요ㅠㅠ 단기운용자금은 1~3년 이내의 짧은기간에 수익을 내야합니다. 따라서 5년간 사업비를 부담해야 하는 변액유니버셜보험은 최악의 선택이라고 할수 있죠. 변액보험이 장기간 투자시에는 좋은 투자방법이지만 단기간에는 절대 수익이 나지 않습니다.
★ 기대수익률이 높으면 손실발생확률도 높다
단기로 자금을 운용하는 이유는 아마 단기간안에 돈 쓸일이 있기 때문일 것입니다. 그래서 제가 추천한 상품들도 모두 원금보장이 가능한 안전한 상품들만을 추천했구요. 주식, 뮤추얼 펀드와 같은 상품에 투자했다 혹여 손실이 발생한다면 부족한 부분을 보충하는 방법은 대출일 것이라 생각됩니다. 개인의 위험성향에 따른 차이가 있겠지만 정말 저금리로 대출이 가능한 신용1,2등급자, 우량기업재직자가 아니라면 위험은 피하는 것이 좋습니다.
★ 적절한 만기를 선택으로 자금 유동성을 확보
약 1년쯤 있다 필요한 돈이니 1년정기예금에 가입하겠다.. 라는 생각은 금물입니다. 자금을 11개월째 사용할 수 있는 경우가 존재한다면 6개월 만기 정기예금에 가입후 남은 기간을 CMA로 운용하는 방법과 같이 자금의 유동성을 최대한 확보하는 것이 좋습니다.
재테크의 왕도는 재무설계를 통한 재무관리
앞서 단기자금운용에 관한 여러가지 투자상품과 방법을 설명했지만 위의 내용만으로 투자를 결정하기란 너무... 어렵습니다...투자상품은 너무많고.. 고려해야할것도 너무많고... 수익률계산은 어렵습니다... 이런문제를 도와 줄 수 있는 전문가가 재무설계사 입니다. 재무설계사는 투자자의 모든상황을 고려한 재무설계를 통해 위험을 최소화 하고 수익은 최대화 할수 있는 포트폴리오를 구성해 줍니다.
또한 투자를 도와주는데 그치지 않고 인생의 목표를 이루는데 있어 재무적부분에서 평생 도움을 받을 수 있는 인생의 동반자 역할을 수행합니다. 재무설계사를 한번 잘 만나면 결혼부터 은퇴까지 모든 준비를 계획적으로 할 수 있습니다. 이런 이유때문에 제가 재무설계사 공부를 하고 있는것이기도 하구요^^
메리츠종금의 리더스리치 재무설계센터에서 현재 23차 무료재무설계를 진행하고 있습니다. 재무설계 꼭 받으실 것을 추천하는 바입니다.
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