자녀교육비 준비의 중요성과 효율적인 자녀교육자금 마련방법

우리사회가 안고 있는 심각한 이슈 가운데 하나가 자녀교육에 관한 문제입니다.

자녀교육에 대해서는 학교교육의 질과 효율성에도 문제가 있지만 자녀교육에 지출되는
교육비의 증가가 더 큰 문제가 되고 있습니다.
물가상승률이 4%대인데 비해 교육비 상승율은 7%에 달해
교육비 지출증가는 가계 소비 및 저축의 감소원인이 되고있고
또한 고령화사회에서 최우선이라 할 수 있는 노후자금 마련에도 큰 걸림돌이 되고 있습니다.

자녀교육비 준비가 필요한 이유

자녀를 둔 부모라면 누구나 다른것은 다 줄이고 안쓰더라도
자녀교육만큼은 제대로 시키겠다는 욕심을 내는것은 당연합니다.
그러다 보니 자녀교육비는 가계의 재무목표 가운데 우선순위를 차지하고
가계지출중에서도 높은 비중을 차지하게 됩니다.

자녀하나를 유치원에서 대학까지 보내는데 1억원 이상이 들아간다는 이야기는 이제 상식이 되어버렸습니다. 
1인당 1억이라는 큰돈은 왠만한 중산층 가정일지라도 저축을 통해 단기간에 마련하기에는 상당히 부담스럽습니다.
또한 교육비는 오랜기간 저축을 해야하고, 또한 자익간에 걸쳐 지출을 해야하기 때문에 
그동안 가정에 예상치 못한 지출이 발생할 수도 있어 한꺼번에 자금을 마련하기란 쉽지않습니다.
특히, 우리나라의 경우는 공교육비보다 사교육비의 비중이 크다는 점에서
결혼과 동시에 교육자금을 준비하는 것이 절실히 필요합니다.



교육비는 적어도 15년 이상의 장기 지출을 해야 하므로 자녀가 출산할 때부터
체계적으로 재무계획을 세워 실행하는 일 이 무척 중요합니다.
주택마련의과 같은 경우 자금이 부족하면 내집마련시기를 몇년 후로 연기할 수도 있지만
교육비 지출은 연기가 불가능 합니다. 따라서 교육비 마련의 중요성을 인식하고
하루라도 빨리 교육비 마련을 위한 재무 계획을 세워야 합니다.

우리나라 교육비에 관한 정보

교육비마련 준비를 위해서는 우선 자녀의 현재나이와 초등학교 부터
대학 졸업까지의 수학기간, 공교육비와 사교육비 예상액 등을 파악해야 합니다.
공립인지, 사림인지, 서울이나 지방 또는 해외유학을 보낼 것인지 등을 파악할 필요가 있습니다.
아래는 학생 1인당 연간 공교육비에 관한 정보 입니다.
대학생의경우 순수 공교육비만 1년에 1000만원 이상 들어가는 안타까운 우리나라의 현실입니다.

학교급별	2006		2007		2008		2009
	공립	사립	공립	사립	공립	사립	공립	사립
중학교	225,600	225,600	236,600	237,600	236,600	237,600	249,600	249,600
고등학교	1,703,700	1,703,700	1.786500	1.786500	1.786500	1.786500	1,800,900	1,800,900
전문대	4,780,000	8,128.000	4,834,448	8,444,000	4,958,000	9,552,000	6,973,200	9,709,900
교육대	2,949,000		3,306,000		3,657,000		3,421,000
by. 쏘머니
4년제 대학교
인문사회	5,904,000	8,178,000	6,542,000	8,365,000	6,963,000	8,844,000	10,187,100	9,412,300
자연계열	7,166,000	9,230,000	7,819,000	9,880,000	8,421,000	10,356,000	8,448,000	10,395,000
공학계열	7,434,000	9,844,000	8,090,000	10,128,000	8,613,000	10,788,000	12,226,800	11,251,700
예체능계	8,899,000	9,992,000	9,560,000	10,690,000	10,072,000	11,448,000	10,119,800	12,187,000
의학계열	5,621,000	11,979,000	6,306,000	12,878,000	6,133,000	12,311,000	10,169,000	13,143,000

2009년 기준 교육비 세부항목

정성껏 포스팅했습니다. 추천은 필자에게 힘이됩니다^^

자녀교육자금 바련을 위한 투자전략

일반적으로 교육비는 연초에 지급하게됨으로 등록금을 지급하려면 자녀가 입학하기 전년도 말까지
저축한돈을 교육자금으로 사용할 수 있습니다.
필요한 교육자금을 계산한 후 부족자금이 발생시 투자전략을 세워 부족자금을 충당하여야 합니다.
교육자금 마련은 은퇴자금과 마찬가지로 장기간 투자를 요하기 때문에 원금보장이나 안정성을 목적으로 하는
투자수단보다는 어느정도 수익을 낼 수 있는 투자 상품이 바람직 합니다.



자녀의 나이가 어린 경우는 대학 졸업 시까지 장기간의 투자가 필요하므로
투자기간, 물가상승률 등을 감안하여 기대수익률을 너무 보수적으로 정하기 보다는
투자기간에 따른 위험을 최소화 하면서도 수익을 낼 수 있는 투자전략이 필요합니다.
만약 자녀가 고등학생이라면 대학 입학까지의 저축할 시간적 여유가 없어
어쩔수 잆이 대출에 의존 할 수 밖에 없습니다.



해외유학이 보편화 되고 있는 요즘 유학을 생각한다면 환율위험에 대한 투자전략도 염두에 두어야 합니다.
우리나라의 환율은 급등락 하는 만큼 환위험 전략이 필수 적이므로 다음과 같은 방법으로 위험을 헤지할 수 있습니다.

첫째, 외화 정기예금에 가입.
외화정기예금은 금리에 따른 이익보다는 환위험을 피하는 목적입니다. 정기예금중에는 정기정립식이나 자유적립식도 있고 최장 10년까지 가입하는 복리예금등 다양한 종류가 있습니다.

둘째, 환율 하락 시마다 조금씩 분할 매입 하는방법.
환율이 떨어질 때마다 조금씩 사두면 향후 환율이 오를 때에 그만큼 이익이 됩니다. 물론 환율이 낮은 시점을 예측하기는 쉽지 않지만 환율추이를 평소 잘 살펴본다면 전략적인 접근법이 될 수 있습니다.

이밖에도 유학자녀에게 송금을 하기위해서는 거래 외국환 은행을 지정하고 유학관련증빙서류를 갖추어 계좌계설시와 해외 재학기간 중에 은행에 제출해야 합니다. 유학생 1인당 송금액 누계가 연간 10만달러를 초과할 경우 국세청과 금융감독원에 통보하여야 합니다.

자녀교육자금 마련에 적합한 금융상품 추천

자녀교육비 마련을 위해 어떤 상품을 투자할지는 위험수용성향과, 투자기간 등을 고려하여야 합니다.
자녀 교육비 마련에 유용한 3가지 금융상품을 소개 합니다.

장학적금상품

장학적금을 활용할 경우 자녀에게 저축, 근검절약하는 생활태도를 심어줄 수 있을 뿐 아니라 교육비도 마련할 수 있다는 장점이 있습니다.
일부 은행에서 장학적금을 판매하고 있는데 일반적금의 이율보다 금리도 약간 높은 편이고 가입기간도 6개월부터 5년, 또는 10년 까지 장기상품도 있으며, 세금우대 혜택도 주어지기 때문에 안정적인 교육자금 마련을 위한 상품으로 적합합니다.
하지만 적금은 물가상승률을 감안 할 때 실질금리가 낮아질 수 있다는 단점이 있습니다.



어린이 펀드 등 투자성 상품

교육자금 마련을 위한 상품은 대부분 안정성 위주의 저축상품으로 투자수익을 내는데는 한계가 있습니다.
그래서 투자위험이 있더라도 어느 정도 수익률을 낼 수 있는 주식형 편드와 같은 투자성 상품에 투자해야 합니다.
단기간에는 주식형 펀드가 기대한 만큼의 수익률을 못 낼 수도 있지만 교육비 마련은 대부분 장기로 투자하기 때문에 위험을 분산시킬 수 있습니다. 따라서 성장형이나 가치형 펀드 같은 펀드상품을 포트폴리오에 편입해 운용할 경우 물가상승률 이상의 투자수익을 기대 할 수 있습니다.



교육보험 등 보험상품

과거에는 교육비마련을 위한 저축수단으로 교육보험이 인기가 있었습니다. 하지만 교육보험은 인플레이션에 취약점을 가지고 있습니다. 더구나 요즘처럼 물가상승률이 금리를 초과하는 시점에서는 교육비 마련을 위한 상품으로 교육보험은 적절치 않습니다. 따라서 보험상품을 이용한다면 매년 인상되는 교육비만큼의 수익을 낼수있는
변액보험과 같은 투자형상품이 적절합니다.
그리고 보험상품의 장점은 부모가 불의의 사고로 갑자기 사망했을 때 보험금을 탈 수 있어서 다른 상품보다
유리한 면이 있습니다.

자녀교육자금마련 금융상품 선정과 관련해서는 재무상황, 위험수용성향, 금리, 물가상승률 등 여라가지 상황을 고려하여 가장 적합한 상품을 선택하는 것이 중요합니다. 자녀교육비 마련 설계는 장기적관점에서 접근해야 하는 만큼 투자성과를 지속적으로 모니터링하고 정기적으로 평가하는 것이 필요합니다.


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