개인재무설계 스스로 하는 법, 재테크와의 차이

재무설계사 시험때문에 2주가량 블로그를 쉬다가 오랫만에 포스팅을 합니다.
시험공부를 하느라 보험,투자,세금,상속,부동산 등등 공부는 엄청 했지만
부분부분알아서야 시험용 공부밖에 안된다는 생각이 이제서야 들어서
실제 간단히 적용할 수 있는 개인재무설계 방법을 소개합니다.


포스팅 제목에 재테크는 이제그만 이라는 문구를 포함한 이유는
재테크,재무설계 거기서 거기 아니야? 라고 생각하시는분들께서
재테크와 재무설계의 차이을 알아주셨으면 하는 바램에서 입니다.

정성껏 포스팅했습니다. 추천은 로그인이 필요없습니다.




보통 재무설계보다는 재테크라는 말이 많이 쓰입니다.
재테크라함은 돈을 굴리는 기술을 뜻합니다.
월급만으로는 인플레이션의 위험과 늘어나는 지출을
감당할 수 없기에 단순히 돈을 불리기 위해 
하는 투자를 재테크라고 합니다.


반면에 재무설계는 재테크를 포함하는 상위개념입니다.
재무설계는 단순히 돈을 늘리기 위한 투자가 아니라
비재무적인 면을 포함한 목표를 이루는데 포함되는 일련의 과정을 말합니다.
목표를 이루는 과정에서 발생할 수 있는 모든 위험과 우선순위를 고려해
목표를 이뤄가는 계획을 세우는 것 입니다.


재무설계분야에 있어 최고의 자격인 cfp의 업무수행방법에 따라
간단하게 재무설계하는 방법을 소개합니다.

1단계 - 목표를 세운다.

재무설계가 목표를 이뤄나가는 과정이기 때문에
목표설정이 최우선입니다.
목표는 결혼자금, 유학자금등 단기목표와
은퇴설계, 상속설계 같은 장기목표 모두 포함됩니다.


대부분의 사람들이 돈을 모으고 재테크를 하고 있지만
왜돈을 모으고 있는지 모르고 앞으로 어떤삶을 살것인가
생각하지 못하고 살아갑니다.


목표를 설정할 때는 달성가능한 목표를 설정하고
목표를 달성하는데 필요한 금액과 기간을 반드시 설정해야 합니다.

2단계 - 개인재무재표로 필요자금 계산하기

우선 자신의 자산이 얼마나 있는지 확인이 필요하기에 자산부태상태표를 작성합니다.
자산부채상태표를 작성하면 재무상태가 어떤지 파악 할 수 있어
자산부채상태표 작성만으로도 재무적으로 큰도움이 됩니다.
개인이 세세한 부분까지 작성하기는 어려우니 간단히 작성하자면 아래와 같습니다.

자  산		부  채
항목	금액	항목	금액
현금성자산	7,000	신용카드잔액	2,500
투자자산	15,300	자동차할부잔액	15,800
개인사용자산	18,800	주택담보대출잔액	10,200
기타자산	10,000
총자산	51,100	총부채	28,500
		순자산	22,600

*현금성자산은 보통예금이나 cma mmf 같은 언제든 찾을수 있는 자산입니다.
*투자자산은 주식이나 펀드, 만기가 6개월이상남은 적금입니다.
*개인사용자산은 집이나 차 같은 사용하고 있는 자산을 포함합니다.
*기타자산은 지금당장 퇴직했을때 받을 수 있는 퇴직금이나 상속받을것이 확정된 재산을 포함합니다.



작성한 후 총자산에서 총부채를 빼면 진짜 내재산인 순자산이 나옵니다.
총자산 - 총부채 = 순자산

1번단계에서 정한 목표금액에서 순자산을 빼주면 목표달성을 하는데 부족한 자금이 나옵니다.
목표금액 - 순자산 = 필요금액

3단계 - 현금흐름표 작성으로 저축가능한 금액 계산하기

가계부를 복식부기로 작성한 것과 같습니다.

모든수입과 지출을 기록합니다.
수입에서 지출을 빼주게 되면 저축가능한 금액이 나오게 됩니다.

수  입		지  출
근로소득	xxx	고정지출	xxx
보너스	xxx	변동지출	xxx
이자	xxx	저축및투자	xxx
총유입	xxx	총유출	xxx

저축 및 투자를 목표로 세운 기간동안 저축하면 저축가능한 총금액이 나옵니다.
저축 및 투자 x 목표기간 = 저축가능금액

2단계에서 계산한 목표금액에서 저축가능금액을 빼주면 부족한금액이 나오게 됩니다.
목표금액 - 저축가능금액 = 부족금액

4단계 - 부족금액을 매워줄 포트폴리오 짜기

재무설계의 꽃이라고 할 수 있으나 개인이 하기에는 너무 어려운 부분입니다ㅠㅠ
금융상품이 너무많고 내용도 어려워
포트폴리오를 계획할때 가장 중요한 내용을 적어볼까합니다.


포트폴리오는 위험을 최소화 하고 투자수익률을 올리는 방법입니다.
포트폴리오에서 가장 중요한것은 어떻게 자산을 분산하느냐 입니다.


수익의 90%가 자산배분에서 결정됩니다.
인덱스펀드, 주식투자, 뮤추얼펀드같이 같은 자산에 나눠서 투자하는것이 아니라
채권, 주식, 부동산, 현금자산등의 큰 선택을 잘하는 것이 중요합니다.


삼성전자를 선택할지 lg전자를 선택할지 고민하는 것보다 
주식에 투자할지 부동산에 투자할 지를 결정하는것이 중요합니다.

5단계 - 모니터링하기

살다보면 상황은 계속 변하기 마련이니
정기적으로 모니터링을 해야합니다.

만약 개인의 신상에 변화나 여러문제로
재무설계의 수정이 필요하다면 초기단계로 돌아가
목표를 재점검하고 새로운 조건에 맞도록 수정,변경해야합니다.



글을 다 쓰고보니 너무 단순화 했다는 생각이 계속해서 듭니다.
재무설계에서 중요한 요소중에 하나가 돈의 미래가치와 현재가치를 반영하는 것인데
쉽게만 할 수 있게 쓰다보니 돈의 가치가 전혀 반영이 안되고 말았습니다.



하지만 자산부채표를작성하고 현금흐름표를 작성하는 것만으로도
자신이 가지고 있는 문제를 파악하는데 엄청난 도움이 되리라 생각합니다.
원하시는 목표 꼭 이루시길 바랍니다^^



현재 메리츠금융지주의 리더스리치 재무설계 센터에서 무료재무설계 이벤트를 진행 중입니다. 기존의 보험fc를 통한 재무설계와는 확연한 차이를 느끼시리라 생각되 추천드리는 바입니다.

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