최고의 소득공제 상품이였던 장기주택마련저축의 가입이 어려워지면서 소득공제를 위한 금융상품으로 가장 적합한 상품은 연금저축상품이 되었습니다. 연금에 가입한다고 무조건 연400만원 한도의 소득공제가 가능한 것은 아닙니다. 연금보험은 세제적격상품과 비적격 상품으로 나눠지므로 소득공제를 위해서는 반드시 세제적격연금에 가입해야합니다.
세제적격연금은 주로 삼성화재, 동부화재, 현대해상과 같은 손해보험사에서 판매를 하고 있습니다. 어라? 은행에서도 판매하던데 라고 하실수도 있지만 은행은 손해보험사의 연금보험을 팔기만 할뿐 직접 운용하는것이 아닙니다. 연 400만원의 소득공제를 받기위해서는 3가지 요건을 갖추어야 합니다.
1. 10년이상의 기간동안 납입
2. 55세이후 연금수급개시
3. 5년이상 연금으로수령
위의 세가지 요건만 갖춘다면 연 400만원의 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다. 여기서 알아야 할 점은 소득공제와 세액공제의 차이입니다. 소득공제는 과세표준금액에 세율을 곱하기 전 금액을 공제하는것이며, 세액공제는 세율을 곱한 뒤에 세액을 차감하는 것입니다. 따라서 소득공제를 400만원 받는다고 세금을 400만원 적게 내는것이 아니라 400만원에 자신의 소득구간에 맞는 세율을 곱한 만큼 세금을 절약하게 됩니다. 설명이 어려웠다면 아래의 표를 보시면 쉽게 이해하실 수 있습니다. 일반적으로 적용받는 소득세율 구간이 16.5%이므로 400만원 소득공제를 받는다면 66만원의 세금을 절약 할 수 있습니다.
연금저축의 내용은 전체보험사가 대동소이 합니다. 하지만 그래도 반드시 집고 넘어가야할 부분들이 있으므로 몇가지 중요한 사항들을 정리했습니다.
★ 배당가능한 상품인가?
보험사는 고객들이 납부한 보험료를 투자하고 수익을 올리게 됩니다. 이때 보험회사가 고객들에게 주기로 약정한 부분을 초과하는 수익은 보험회사에게 돌아가게 됩고 이를 무배당 상품이라고 합니다. 결과적으로 고객들의 돈을 굴려서 보험회사만 좋은 일을 하게되는 겁니다. 하지만 배당형 상품은 약정이율을 초과한 수익이 발생되면 고객과 일정비율로 수익을 나누게 됩니다. 현재 배당형 연금저축이 가입한 보험사는 삼성화재와 동부화재, LIG손해 가 있습니다.
★최저보증이율은 몇%인가?
추가수익이 나서 배당이 생기는 경우도 있지만 금융상품 선택시에는 항상 최악의 상황도 고려해야 합니다. 최악의 상황을 대비할 수 있는 것이 최저보증 이율입니다. 공시이율이 아무리 떨어지더라도 최저보증이율만큼의 이자는 보증받을 수 있기때문에 장기로 가져가는 상품일수록 최저보증이율의 중요성이 커집니다. 연금저축의 경우 10년의 기간동안 납입하고 5년이상의 기간동안 연금을 수령받으므로 최소 15년동안 투자를 해야합니다. 따라서 다른 보험상품보다 최저보증이율의 중요도가 높습니다.
|
회사명 |
상품명 |
최저보증이율 | ||
|
5년이하 |
5년~10년 |
10년 초과 | ||
|
동부화재 |
미래로 연금보험 1104 |
3.5% |
2.75% |
2.75% |
|
메리츠화재 |
(무)모아리치보험 |
3.5% |
2.75% |
2.75% |
|
LIG손해 |
LIG멀티플러스연금보험 |
3.5% |
2.75% |
2.0% |
|
현대해상 |
(무)하이라이프노후웰스보험 |
3.5% |
2.75% |
2.0% |
|
삼성화재 |
아름다운생활보험 1004 |
2.5% |
2.5% |
1.5% |
★ 자유로운 설계가 가능한가?
연금상품은 최소 15년을 바라보고 가입하는 상품이기 때문에 중간중간에 변수와 15년간의 물가상승률 또한 고려해야합니다. 따라서 보험료 납입이 어려울때는 납입정지가 가능하고 긴급자금이 필요할땐 약관대출이 가능해야합니다. 물가상승률을 고려한다면 체증형 연금설계가 가능한 상품을 가입하는 것이 좋습니다. 요즘은 삼성, 동부, 현대 등 주요 보험사들이 모두 유니버셜기능을 가진 연금상품을 갖추고 있습니다.
제가 추천하는 연금저축상품은 동부화재의 미래로 연금보험입니다. 추천이유는 배당가능한 유배당 상품이라는 장점과 위의 표에서 알수 있듯이 최저보증이율이 높다는 점입니다. 삼성화재의 경우 2.5%의 높은 최저보증이율이라는 말로 고객을 유치하고 있지만 사실상 10년이후로 보증받는 이율은 1.5% 밖에 되지않고 현대해상은 삼성화재나 동부화재에 비해 0.3%가량 높은 공시이율을 적용하고 있지만 사실상 무배당상품이기에 수익률이 높다고 말할 수 없습니다.
연금저축가입시 또한가지 중요한점은 연금저축의 설계 방식에 따라 수수료의 액수가 달라질 수 있다는 점입니다. 기본납입금액을 적절히 설정하고 추가납입을 이용한다면 눈에 보이지는 않는 사업비를 최소화 할 수 있습니다. 아래의 상담툴로 상담신청하시면 연금설계는 물론이거니와 위험보장과 은퇴설계 전부분에 걸친 상담또한 가능합니다.
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