개인연금을 분산투자해야 하는 이유와 개인연금분류방법 추천

3층보장제도라 하여
1층 국민연금으로 기초생활을 하고
 2층 퇴직연금, 3층 개인연금으로
노후를 설계하라는 것이 보편적인 은퇴설계의 수칙입니다.
하지만 국민연금만으로는 기본생활을 하기 어렵고
퇴직연금은 아직 걸음마 단계이며
남는건 개인연금인데 개인연금 하나로는 불안 요소가 많습니다.
단순히 금액의 문제가 아니라 위험을 분산할 수 없기 때문입니다.

 

개인연금저축의 분산투자가 필요한 이유는
현실적으로 장기간 연금을 유지하기가 쉽지 않기 때문입니다.
피치 못할 사정으로 중도해지하는 경우 중요도에 따라
해지순위를 결정 할 수 있도록 연금저축도 포트폴리오를 구성해야 합니다.



연금저축의 포트폴리오는 지출의 성격에 따라 필요한 자금을 분류하고
분류결과에 따라서 연금을 선택하는 순서로 이루어집니다.

지출의 성격에 따른 분류방법

은퇴 생활비 마련을 위해 매월 일정금액을 연금에 투자하는 경우
은퇴 후 예상되는 지출항목별로 나누어 별도의 연금자산에 각각 투자하는 방법을 사용할 수 있습니다.
은퇴기간중에 발생하는 여러 지출구조를 보면 라이프스타일, 소득수준, 욕구 등에 따라 몇가지 기준으로 나눠볼 수 있습니다.


★ 은퇴 전,후 지출의 증감여부에 따른 구분 방법

지출이 유지되는 항목 : 의식주 관련비용, 재산세, 기타 등
지출이 감소되는 항목 : 모기지 잔액, 교육비, 업무관련비용, 소득세 등
지출이 증가되는 항목 : 병원비, 약값, 치료비, 취미, 레저, 여행 비용 등



★ 지출 용도에 따른 구분

필수비용 : 의식주 비용, 의료비, 통신비 등
임의비용 : 여가생활, 자기계발, 경조사비, 자녀지원, 기타 사회활동 등
추가비용 : 각종투자, 창업, 증여, 사업승계관련 세금, 기부 및 자선활동 등



★ 욕구에 따른 구분(매슬로우의 5단계욕구 에따른 구분)

생리적 욕구 : 기본생활비
안전욕구 : 비상예비자금, 가족보장, 의료, 간병자금
사랑욕구 : 자녀교육,결혼 자금, 배우자 생활자금, 증여또는 상속관련 자금
존경욕구 : 기부 및 자선자금, 재단법인 설립등의 자금
자아실현 욕구 : 자신의 꿈을 이루기 위한 모든 용도의 자금



위와같이 은퇴생활 기간중 지출되는 항목의 성격에 따라 분류하고
예상되는 필요자금을 계산하여 그에 적합한 연금상품을 매칭 시킬 수 있습니다.

분류결과에 따른 연금 선택

지출항목 분류와 연금선택을 조합한 예시입니다.

구분	금리연동형	채권연계형	인덱스	변액 연금
필수비용	ㅇ	ㅇ	ㅇ
임의비용		ㅇ	ㅇ	ㅇ
추가비용	ㅇ	ㅇ		ㅇ

은퇴까지 충분한 기간이 남아 있고 노후여유자금 마련을 위해 적립식으로
연금을 가입하는 경우 장기투자효과를 기대할 수 있으므로
변액연금의 비중을 높여 다소 공격적인 투자가 가능 합니다.
은퇴까지 남은기간이 길지않고 반드시 써야할 비용을 마련하기 위해서는 변동성 위험을 줄이고
비교적 높은 확정금리를 보장 받을 수 있는 채권연계형 연금을 선택할 수 있습니다.
은퇴가 임박했거나 이미 은퇴한 경우라면 금리 연동형 즉시예금을 선택해 안정적으로 연금을 수령 할 수 있습니다.

장기 공격적인투자 = 변액연금
중기 높은확정금리 = 채권연계형 연금
단기 혹은 이미은퇴 = 즉시연금



발생가능한 위험에 따른 연금 및 특약 예시입니다.

위험의 분류	내용	대비책
건강위험	의약품 비용, 건강관리 비용  장기요양, 간병 비용	질병, 상해, 건강 특약  ci 보험, 장기간병 특약
재무위험	세제변동, 인플레이션  주식시장 침체, 이자율 하락	즉시연금을 활용한 절세  투자형 연금(VA.EIA,GMWB등)  확정연금, 채권연계형 연금
생존, 사망위험	장수위험  배우자 사망	종신연금, 연생연금  사망보장 부가(종신, 정기)

많은 연금종류가 있지만 어떤 상품도 하나만으로는 노후를 완벽하게 해결해 줄 수는 없습니다.
최적화된 해결책을 원할 때는 각각의 특징과 차이점을 알고 니즈에 맞게 활용 할 수 있어야 합니다.

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연금저축 알차게 가입하는 방법은?

개인연금저축은 5년이내 해지 할 경우 원금도 받지 못하게 됩니다. 장기투자를 보고 선택하는 연금저축인만큼 도중에 해지를 하지 않아야 하므로 계획적으로 매달 납입할 수 있는 자금을 계산해본 뒤에 중도에 해지할 일이 없도록 해야 합니다. 또한 자신이 없다면 도중에 납입정지를 시킬 수 있는 상품을 선택하는 것도 좋은 방법입니다. 개인연금저축은 장기투자 및 소득공제에 유리하며 노후를 대비해 가입한다는 점을 유념하는 것이 좋습니다.


장기투자를 위해 가입하는 만큼 어떤상품을 가입하느냐 뿐 아니라 어디서 가입하느냐의 문제도 중요합니다.  최선의 방법은 재무설계를 통하는 방법입니다.  투자,부동산,보험 등의 여러가지 방법을 종합적으로 고려하여 노후준비를 도와주는 것이 재무설계입니다. 메리츠금융지주의 자회사인 리더스리치 재무설계센터에서 23차 무료재무설계 서비스를 시작하였으니 상담받아 보신다면 자신의 상황을 진단하고 앞으로의 계획을 세우는데 큰 도움이 되시리라 생각됩니다.

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