보험가입 체크리스트와 대책없는 보험해약을 막는 보험가입의 전략

보험이란것이 위험을 이전을 통해서 최소한의 비용으로 손실을 복구하는 가장 효과 적인방법이며 예측어려운 상황이나 위험한 상황에서 재정적 파탕에 빠지지 않도록 보호해 주는 수단으로 활용 할 수 있기에 재무설계에 있어서 매우 중요한것이 사실입니다.


하지만 보험이 손실위험에 대한 효과적인 대응책이라 하더라도 모든위험을 부담할 수 없기 때문에 보험을 가입하는데 따른 비용이 적절한지도 따져 보아야 합니다. 따라서 바람직한 보험설계란 보험을 구입하는데 드는 비용을 최소화 하면서도 보험에서 얻게 되는 경제적 효용을 극대화 하는 전략을 짜는 것이라 생각합니다.

 

보험상품 선정 시 점검할 내용은?

보험은 우연히 발생할 수 있는 위험대비를 위한 투자이므로 가족상황, 재정상태, 위험수용성향 등 구체적인 계획에 따라 보험을 가입해야 하는데 대부분의 사람들은 친지나 친적인 보험설계사가 보험을 권유하면 할 수 없이 구입하거나 무계획적으로 보험을 구입하기 때문에 보험증권은 여러개를 가지고 있어도 막상 손실이 발생하면 보장내용이나 보장 금액이 충분치 않아서 보험을 활용한 위험관리에 실질적인 도움을 받지 못하는 경우가 있습니다.


따라서 여러가지 사항들을 점검해 보고 꼭 필요한 보험을 추천하는 것이 중요합니다. 아래는 기본적으로 점검해야할 사항 입니다.


첫째, 보장내용을 꼼꼼히 점검해 본다.
보장내용을 선택할때는 다음 세가지를 잘 고려해서 선택해야합니다.
① 필수보장 - 법에 의해 의무적으로 들어야 하는 필수적 사항 입니다. 예를들면 자동차 책임보험 같은 경우입니다.
② 중요보장 - 손실이 발생하면 파산까지 갈수잇는 심각한문제 에 대해 받을수 있는 보장입니다.
③ 선택보장 - 손실발생시 현재 수입이나 자산을 보장하기 충분한지 따져보고 선택하는 내용입니다.

중요보장이란것은 정말 암이나 화재등으로 인해 다시 복구할수 없는 상태 까지 갈수 있는 손실을 보장하는 것이므로 반드시 보장을 받아야하며 선택보장은 가격과 손해를 비교해 가격이 저렴할 경우 가입합니다.


둘째, 보장 범위와 금액을 점검합니다.
보장금액이 충분한지를 확인해야하며 재무설계사나 보험설계사를 통해 필요한 보장금액이 얼마인지 점검할수 있습니다.
보험료가 너무비싸 전체를 보장받을 수 없다면 일정 부분까지의 피해는 안고가면서 정말 큰 피해를 입었을때의 보장만 받는 것도 괜찮은 방법입니다. 예를들면 자동차 보험의 자기부담금을 높여 보험료를 줄이는 방법이라 할 수 있습니다.


셋째, 보험회사 선택에 주의한다.
수십년이 넘는 장기 상품일수록 보험회사 선택이 중요합니다. 재무건전성이나 계약심사의 조건이 어느정도까다로운지 따져보며 보험금지급이 신속한지 서비스와 질을 따져봅니다.

넷째, 보험료의 적정성을 살펴봅니다. 보험회사도 믿을만하고 보장내용도 만족한다면 타보험사와 비교하여 보험료가 저렴한 상품을 선택해야 합니다.

보험설계를 하게되면 기존 보험계약에 대해 적정성을 평가하게 됩니다. 기존 보험계약을 살펴보면 중복된 보장이나 불필요한 보장이 있을 수 있고, 가족상황이나 기타 다른 변화에 의해 기존 계약에 추가로 보완을 해야 할 경우도 생기게 됩니다. 이런경우는 기존보험계약을 일부 또는 전부 해지하고 다른 보험을 교체하는 것도 고려해 보아야 합니다.

기존 보험계약의 교체나 해지 시 고려할 사항은?

보험회사는 우리보다 똑똑하기 때문에 갈수록 보장내용이 고객에게 불리하게 바뀌어가고 우리나라는 급격한 노령화로 인해 3년마다 보험기준이 갱신되고 있어 예전 상품이 유리한 것이 사실이지만 필요한 보장이 계속 바뀌기 때문에 보험 교체가 필요합니다.

첫째, 기존 보험을 해지 하기전에 새로운 보험을 구입한다.
만약 보험가입에 적합한지를 심사하는 보험이라면 새로운 보험을 구입하기전에 이전 보험계약을 해지해서는 안됩니다. 먼저가입되 있던 보험계약을 해지하고 새 보험을 구입하려 할때 건강에 이상이 생기거나 혹은 다른이유로 보험가입이 거절된다면 더이상 보험을 가입할수 없고 이전의 보험도 복구되지 않습니다.

둘째, 보험료를 비교해 본다. 이건뭐 당연한 이야기지만 한가지 추가하자면 보험료만 비교할것이 아니라 보험회사에서 사용되는 사업비나 신계약비등을 비교해 내가 내는 보험료가 어디에 쓰이는지 까지도 비교해 봐야 합니다.
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셋째, 기존 계약 또는 새 계약에 대한 보장 범위와 금액, 보험기간, 보상내용등을 비교해서 살펴 봐야합니다.

넷째, 기존보험을 다른 보험으로 교체 할때는 새 계약의 효력이 발생 할때 까지 기다린다.
보험에는 면책기간, 제척기간이 있어서 가입후 보통 3개월이 지나기 전까지의 손해는 보상하지 않는 경우가 많습니다. 따라서 새로운 계약의 효과가 발휘되는 시점까지 이전 계약을 유지해야합니다.

보험 가입전 이정도의 내용만 고려하고 가입한다면 크게 손해보는 일은 없을 꺼라 생각됩니다.
또한 이제는 한회사에 소속된 보험설계사에게 보험을 가입하는 것이아니라 객관적으로 비교해보고 보험을 선택할 수 있는 보험비교사이트 들이 있어 보험가입이 한층더 수월해 졌습니다. 보험 비교는 이제 거의 필수가 된것 같습니다.
아래는 특정 회사를 추천하지 않고 객관적인 보험설계를 해주는 사이트 입니다.

굿모닝리치 - 특정 회사의 상품을 추천하지 않는 보험비교

혹시 이미 가입하신 보험때문에 고민하고 계시거나 보험료가 부담스러우시다면 재무설계를 통한 보험리모델링을 받아보실 것을 추천합니다. 보험리모델링은 불필요한 보장이나, 중복보장되는 보험을 정리하여 보험료 부담을 확연히 줄일 수 있습니다. 현재 메리츠금융의 리더스리치 재무설계센터에서 무료재무설계를 진행중 입니다.

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