연금저축순위 및 개인연금비교 - 적절한 연금저축상품선택방법과 개인연금추천상품

연령, 직업등이 다양하기 때문에 자신에게 맞는연금상품을 찾는 일이 쉽지는 않지만 일단 많은 사람들이 가입한 상품이라면 그만한 이유가 있기 때문이라는 생각에 연금저축의 순위를 알아보고 연령대와 투자성향에 맞는 연금상품을 추천하고자 합니다.


기본적으로 연금저축과, 개인연금은 동일한 의미로 사용됩니다. 연금저축은 주로 은행에서 판매하고 있지만 은행에서 파는 연금상품의 대부분이 보험회사의 상품이기 때문에 연금저축과 연금저축보험을 같은상품이라 생각해도 무리가 없습니다.


연금저축이 필요한 이유는 경제적 활동기에 미리돈을 저축하여 노후에 준비하기위한 자금을 모으는데 이만한 상품이 없기 때문입니다. 세제적격 연금저축보험은 연간 400만원 한도로 소득공제가 가능하며, 세제비적격 연금보험은 10년 이상 유지시 이자에 대한 비과세 혜택을  받을수 있습니다. 또한 수익이 복리로 적용되어 다른 금융상품 보다 수익률 측면에서도 않아 그 인기를 더해 가고 있습니다

 

연금저축 순위와 연금저축별 특징

★ 1위 삼성화재 아름다운생활 연금보험

화재보험 연금가입자의 절반가까이되는 44.7%가 선택한 보험입니다. 장점이 정말 많은 상품입니다. 일전에 삼성화재 연금보험에 대한 설명을 쓰다보니 제가 삼성화재 직원처럼 설명을 하고있더군요..... 400만원 소득공제는 기본이며 유배당상품으로 약정된 수익률이상의 수익이 발생했을 경우 배당을 받을 수 있습니다. 연금보험의 수익률이 낮아질 경우 최저보증이율을 적용하여 최소 2.5%의 수익률을 보장합니다. 또한 체증형, 체감형 등 여러가지 형태의 연금수령이 가능해 1위를 할수 밖에없는 상품이라 생각됩니다.




★ 2위 현대해상 하이라이프 노후웰스보험

연금보험에 추가보장까지 한번에 받을 수 있도록 설계된 상품입니다. 상해, 질병, 간병, 배상책임까지 한번에 보장받을 수 있습니다. 정해진 보험료외에도 여유자금이 있을시 추가납입을 할수 있으며 역시 400만원까지 소득공제가 가능합니다. 노후웰스보험이라는 이름처럼 연금개시후에는 2년마다 건강관리비를 지급하며 만기시에는 장수 축하금 까지 받을 수 있습니다. 삼성화재 연금보험과 마찮가지로 체증형 상품이있어 물가상승에 대비할 수 있다는 장점역시 가지고 있습니다.




★ 3위 삼성생명 연금보험

삼성생명의 연금보험은 이름만큼 심플하고 딱필요한 보장과 기능만 포함하고있습니다. 앞의 두상품이 만기까지만 수령가능한 정기형 연금이였다면 삼성생명의 연금보험은 죽을 때까지 연금을 수령할 수 있는 종신형 연금입니다. 삼성생명 연금보험은 400만원의 소득공제가 없는대신 연금수령시 이자소득세가 과세되지 않습니다. 추가납입, 중도인출, 납입일시중지가 가능해 좀더 유연하게 연금을 납입할 수 있습니다. 평생동안 연금을 수령할수 있는 종신연금형, 원하는 기간동안 연금을 수령할 수 있는 확정연금형, 상속인에게 목돈을 상속하고 상속세 절감의 효과가 있는 상속연금형 상품이 있어 선택이 자유롭습니다.




★ 4위 동양생명 수호천사 골든라이프 연금보험

자유로운 맞춤설계와 자금 유동성을 강화한 상품입니다. 연금지금 형태를 부부가 함께 가입하는 연생연금형, 확정형, 상속형, 자유연금형으로 2가지 이상의 복수연금으로 설정해 2개의 연금보험을 가입한 효과를 누릴 수 있습니다. 보험료 납입일시중지기능 역시 가능하며, 노후설계자금으로 연금계시시점의 해지환급금 70%를 목돈으로 수령할 수 있습니다.

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나에게 맞는 연금저축선택방법은?

연금저축은 각각의 특징이 있습니다. 그 각각의 특징이 나에게 맞다면 최고의 연금저축이라 할 수 있습니다. 연금저축을 선택할 때 고려할 사항은 건강, 재무위험, 생존 또는 사망 위험으로 분류해 볼 수 있습니다.



★ 건강쪽으로 문제가 있다면 질병, 상해, 간병 등 여러가지 추가 보장이 있는 현대해상의 연금보험이 유리할 수 있습니다.
★ 재무적인 위험으로 상속세의 문제가 있다면 삼성생명 상속형 연금보험을 통해 상속세를 줄일 수 있습니다.
★ 퇴직후 사업이나 장기간 여행등을 계획하고 있으시다면 목돈을 마련할수 있는 동양생명의 연금보험이 유리합니다.
★ 혹여나 내가먼저 사망하고 배우자만 남게 되는것이 걱정이라면 동양생명의 연생연금을 선택해 혼자남은 배우자의 생활을 안정되도록 할 수 있습니다.



여러가지 상황에서 활용할수 있는 위험대비의 예입니다.

위험의 분류	내용	대비책
건강위험	의약품 비용, 건강관리 비용  장기요양, 간병 비용	질병, 상해, 건강 특약  ci 보험, 장기간병 특약
재무위험	세제변동, 인플레이션  주식시장 침체, 이자율 하락	즉시연금을 활용한 절세  투자형 연금(VA.EIA,GMWB등)  확정연금, 채권연계형 연금
생존, 사망위험	장수위험  배우자 사망	종신연금, 연생연금  사망보장 부가(종신, 정기)

          
                             
                 

쏘머니가 추천하는 연금상품은?

저는 단지 연금상품만 추천하는 것은 반대입니다. 사람마다 처한상황이 셀수 없을 정도로 많은데 획일화된 연금 보험상품 하나로 노후를 대비한다는 것이 어느정도는 가능하지만 한계가 있을 수 밖에 없습니다. 재무설계를 공부할때 가장 두꺼운책이 은퇴설계에 관한 책입니다. 그래서 전문가의 도움이 가장 필요한 분야이기도 합니다. 사실 연금상품을 추천하자면야 삼성화재 연금보험이 가장 뛰어난게 사실이지만 저는 삼성화재 연금보험가입을 추천하기보다는 재무설계를 받아보실 것을 추천합니다. 


 재무설계라는 것은 한차례가 아닌 지속적인 면담과 모니터링을 통해 20대 부터 노후설계까지 함께 하는 인생의 재무적 동반자 역할을 합니다. 내집마련부터 자녀교육, 노후준비까지 모두 연계하여 종합적인 재무설계를 함으로써 삶의질을 높이고 재무적문제를 해결하는데 큰 도움이 됩니다. 재무설계에 비용을 지불해야하는 것이 당연하지만 현재 메리츠금융지주의 자회사인 리더스리치 재무설계센터에서 23차 무료재무설계 서비스를 제공하고 있습니다. 상담받아보신다면 분명 큰도움이 되시리라 생각됩니다.

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