삼성화재 연금저축보험의 장단점과 연금저축보험 후회없이 가입하는법~!

연금저축보험이 필수라는 것은 노후를 조금이라도 생각하는 사람이라면
두말없이 수긍하는 사실입니다.
연금저축보험이 반드시 필요하다는 점은 모두가 알고 있지만...
연금저축보험의 내용에 대해서는 너무많은 정보들이 떠돌아 다니기에
정확한 정보를 알고 판단을 내리기란 여간어려운일이 아닙니다.

제가 연금저축보험에 대해 글을 쓰면서 가장 걱정되는 일은
제가 쓴 글을 보고 연금보험을 가입하셔서 혹여나 피해를 보는 일이 생길까 하는 점입니다.
정말 니즈를 느끼고 피해를 방지하기위해
아래에 해당하는 분들은 뒤로가기 버튼을 꾹 눌러주시기 바랍니다.


1. 소득이 일정하지 않고 최저수입이 보장되지 않으시는분
2. 해약환급금을 생각하고 계신분!(연금보험은 장기간에 걸친상품으로 단기 해약시 엄청난 타격이 예상됩니다) 
3. 국민연금을 체납하거나 내지않고 계신분(국민연금보다 좋은 연금상품은 없습니다)
4. 공무원, 군인, 경찰 등의 연금수령액이 현재 소득의 60%가 되시는분(노후에 좀더 여유있는 생활을 계획하신다면 예외)
5. 유학이나 어학연수등 장기간 해외출장이 예상되시는분


위에 다섯가지에 해당되지 않으신다면 연금상품의 가입이 필요한 시기는 지금입니다.

연금저축보험은?

살면서 가장 큰 위험은 두가지 입니다.
일찍 죽느냐(조기사망)... 혹은 끈질기게 살아있느냐(장기생존)...

조기사망으로 가족이 입을 수 있는 경제적 충격을 줄이기 위해 만들어진 것이 사망보험 이라면
연금은 자신의 수명이 예상된 소득을 초과해 생기는 소득손실에 대한 위험을 처리하기위한 것입니다.
연금보험은 여러가지 투자, 저축수단을 통해 모은 자산을 더이상 소득이 없을때 체계적으로 정산하는 것입니다.

사망보험이 오래사는 사람이 죽는사람을 위해 돕는것이라 한다면
연금보험은 일찍죽는 사람이 오래사는 사람을 위해 상부상조 하는것이라 할 수 있습니다.


일반 금융기관에서 취급하는 연금상품과 연금저축보험이 다른점은
은행의 연금상품은 연금을 받는 기간이 확정되 있는 반면,
연금보험은 생존해있는 동안 연금을 지급받을 수 있다는 점입니다.

자신이 언제 죽을지 날을 받아놓고 기다린다면 은행에가서 연금상품을 가입하는 것이 좋겠지만
언제죽을지 언제까지살지 모르기에 연금보험이 필요한 것입니다.

삼성화재 연금저축보험(아름다운생활)의 장점은?

400만원까지 소득공제,복리효과의 설명은 생략하도록 하겠습니다.
삼성화재 뿐아니라 모든 연금저축보험이 해당되는 사항이라 장점이라 말하기가.. 쪼금... 그렇습니다...


★ 튼튼한 경영상황

연금저축보험에서 가장 먼저 고려해야 할 것은 보험회사의 재무적 건전성 입니다.
연금보험은 죽을때 까지 악착같이 받아내기 위해 현재의 소비를 줄이고 적립한 것인데....
회사가 망해버린다면... 정말 상상하기도 싫겠죠?
삼성화재는 세계 3대 신용평가 기관중 하나인 s&p에서 A+등급을 받았습니다.
A+등급은 위험이 거의 없다고 봐도된다고 해서 무위험자산이라 불리는
국채와 같은 등급으로 전쟁이 나지 않는 이상 위험이 없는 등급입니다.
국채와 같은 등급이라면.. 지급여력비율, 책임준비금은 말할 필요가 없겠죠?


★ 효율적인 연금설계

체증형, 체감형, 균등형 등 여러가지 형태로 연금을 설계할 수 있습니다.
체증형은 시간이 갈수록 연금액수가 커지도록 설계하는 것이며
체감형은 연금액수가 점점 작아지게 설계하는 것입니다.
균등형은 계속 일정한 금액의 연금을 받도록 설계하는 것입니다.
체증형, 체감형 연금은 얼마전까지만해도 우리나라에 존재 하지 않던 연금상품이였습니다.
인플레이션 위험을 헤지하기 위해 체증형 연금은 외국에선 이미 보편화 되어 있습니다.
새로 연금보험을 가입하신다면 꼭! 체증형 연금으로 가입하실것을 추천합니다.


★ 유배당상품

여러분이 납입하는 보험금은 보험회사를 통해 다시 투자됩니다.
투자를 해서 약정이율 이상의 수익이 발생했을때 수익금을 보험가입자에게 나눠주는 것을 배당형상품
나눠주지 않는 보험상품을 무배당상품으로 구분합니다.
무배당 상품이 배당형 상품보다 최저보증이율이 높긴 하지만....
보험회사가 만만한곳이 아니라 최저보증이율 보다 높게 수익을 올릴 수 있는 구조로
투자를 하기에 무배당 상품 가입시 약간 손해보는 면이 있다 할 수 있습니다.
무배당 상품이 보험회사 입장에선 이익이기에 대부분의 상품이 무배당 상품입니다.
반면 삼성화재의 연금저축보험은 수익을 나눠같는 유배당 상품이기에 수익면에서 유리합니다.


★ 높은 최저보증이율

또한 타 보험사의 최저보증 이율이 2% 인데 비해 최저보증 이율이 2.5%로 금리면에서도 유리합니다.
현재의 수익률은 전체 보험사가 비슷한 수준을 유지하고 있지만
장기적으로 봤을 때 주요선진국 사례에서 보듯 우리나라 또한 금리가 낮아질 것으로 예상됩니다.
따라서 최저보증이율이 현재의 적용이율보다 중요합니다.

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삼성화재 연금저축보험의 단점은?

위에 장점을 쓰다보니 저도 모르게 삼성화재를 찬양하고있었던것 같습니다;;;;;
저는 삼성화재와 아무 관련이 없음을 밝히는 바입니다....


삼성화재 연금저축보험의 최대단점은..
연금 지금 기간이 5년 단위로 5 ~ 25년 까지로 제한 된다는 것입니다.
연금보험의 개시시기를 60세로 본다면 최장기간인 25년으로 연금을 설계하더라도
85세가 되면 연금지급이 끝나게 됩니다...


85세의 시기는 치료비가 크게 발생하는 시기입니다.
85세 노인의 50%는 건강상의 문제로 혼자서 생활할 수 없게 된다는 통계가 있습니다.
간호가 필요한시기에 소득이 끊기게 된다면 난감한상황이 벌어질수 있겠죠?..
연금지급기간이 타사의 연금보험과 비교했을 때 유일한 단점으로 비취집니다.

단점을 보완하고 장점을 살리는 은퇴설계

앞에서 살펴보았듯 삼성화재 연금보험은 장점이 많은 상품이지만 치명적인 단점이 있습니다.
따라서 장점을 살리면서 단점을 보완하는 방법으로 연금을 포트폴리오로 구성하는 방법이 있습니다.
연금상품을 삼성화재 하나만 가입하는 것이아니라
종신연금수령이 가능한 다른 연금과 나눠서 가입하는 방법입니다.

관련글 : 연금설계을 분산투자 해야하는 이유

최저생활비는 종신연금과 공적연금으로 충당하고
활동이 많은시기에 추가로 드는 레저비용, 여행경비등을
별도의 연금으로 설계하면 종신연금과 정기연금의 장단점을 서로 보완 할 수 있습니다.
여기에 장기간병보험을 하나 더 추가한다면 완벽한 노후대비가 아닐까 생각됩니다^^

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