CMA가 사회초년생에게 필요한 이유 - CMA금리비교, CMA란?, CMA장단점, CMA활용법

제가 CMA를 알게 된것은 2007년 회계학전공실습 강의를 들을때였습니다.
그때만 하더라도 주변에 CMA를 가진 사람이 거의 없었지만
이제는 너무도 보편화되어 재테크에 대해 아무것도 모르는 친구들중에도
CMA를 가진 친구가 있을 정도입니다.

CMA란?

CMA란 종금사에서 운용하는 수시입출금식 상품으로
계좌에 단하루만 돈을 넣어두어도 이자가 붙는 형태의 상품을 말합니다.
보통예금의 금리가 0.1~0.2%인것에 비해 CMA는 3%때의 높은 금리를 제공합니다.
1000만원을 1년간 보통예금에 넣어두었을때 이자가 1~2만원인 반면
CMA계좌에 1년간 넣어둔다면 30만원 이상의 이자가 붙게됩니다.
현재 14개의 증권사에서 판매중이며 시중은행의 월급통장처럼
공과금 자동납부, 인터넷 뱅킹등의 서비스도 제공됩니다.

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CMA는 자금을 운용하는 형태에따라 구분되며 RP형, MMW형, 발행어음+형, MMF형 등의 상품이 있습니다.
CMA가 높은 이자를 줄 수 있는 이유는 CMA계좌에 맡긴 돈을 투자하기 때문입니다.
CMA계좌의 자금을 국공채, 환매조건부 채권등 위험이 적은 자산들에 투자하며
투자기간을 단기로 설정하기 때문에 수시입출금이 가능하게 됩니다.
물론 금리는 미리 약정된 금리를 지급하기에 투자의 위험이 종금사로 이전되
예금자는 위험은 피하고 수익을 올릴수 있습니다.

CMA금리비교

출처 : 매일경제

 

메리츠종금증권의 경우 3.1~ 4.3%의 금리가 적용되는걸 볼 수 있습니다.
3.1%는 하루예금시의 금리이며 4.3%는 365일을 예치했을때 얻는 수익입니다.
따라서 단기로 자금을 예치했을때는 동양증권의 금리가 가장 높고
1년을 투자했을 때는 메리츠증권의 금리가 가장높습니다.



같은회사라 하더라도 상품별로 적용금리가 다르기 때문에 
자금을 초단기인지, 단기인지, 중기인지에 따라 상품을 선택해야합니다.
단, 예치기간이 1년이상이라고 할때는 CMA보다는 
은행의 1년이상의 예금이나 저축은행을 이용하는것도 고려해 볼수 있습니다.

관련글: 저축은행위기? 우량저축은행은 금리인상중

1일 기준 금리

1개월 기준 금리

6개월 기준 금리

 

CMA 장단점은? 

장점

첫째, 하루만 예치해도 높은 이자가 붙는다.
        CMA를 이용하는 가장 큰 이유라 할수 있습니다. 단기로 자금을 운용할때 유용하게 쓰일 수 있습니다.

둘째, 은행과 연계계좌를 설정해 수시입출금이 가능하다.

셋째, 체크가드 발급으로 카드와 연계해 혜택을 받을 수 있습니다.
        체크카드로 사용시 연말정산 소득공제를 일반은행의 체크카드와 동일하게 적용받습니다.

넷째, 인터넷 뱅킹, ATM기 수수료 무료

단점

첫째, 수시입출금이 가능하기는 하지만 밤 10시가 지나면 입출금이 불가능합니다.

둘째, 예금자 보호가 안된다.
        일반 예금의 경우 5000만원까지 예금자 보호가 가능하지만 CMA는 예금자 보호가 되지않습니다.
        동양증권등 현재는 예금자 보호가 가능한 상품이 있지만
         2011년 말부터는 예금자 보호가 적용되지 않습니다.
        하지만 CMA는 국공채등 안전자산에만 투자함으로 나라가 망하지 않는 이상 돈을 뜯길일이 없는
        사실상 무위험 자산이라고 볼 수 있습니다.

셋째, 주거래은행이 필요할때 불리하다.
        주거래은행의 장점은 주택담보대출등, 큰건에 있어서 큰 영향을 끼칩니다. 
        CMA를 급여통장으로 설정할 경우 주거래 은행과의 거래에서 불리할 수 있습니다.

CMA활용법과 비상예비자금

 

사회초년기에 CMA를 급여통장등 주거래 통장으로 이용하는것은 좋지 않습니다.
CMA로 얻는 이득보다 주거래은행의 부재로 입을수 있는 비용이 더 클수 있기 때문입니다.
CMA는 주거래 통장보다는 단기운용자금을 활용하거나 비상예비자금을 운용할때 유리할 수 있습니다.
6개월 안에 사용해야할 자금일 경우 CMA계좌가 적격이라고 할 수 있습니다.



비상예금자금이란 해고나 이직 혹은 건강상의 문제로 현금유입이 끊길때 사용할 수 있는 자금을 말합니다.
비상예비자금을 마련해 놓지 않고 수입이 끊긴다면 이전의 저축이나 보험등의
납입이 어려울 수 있고 대출을 받아야하는 상황이 발생할수도 있기에 
경제활동을 시작하는 사회초년기에 반드시 준비해야 하는 자금입니다.

적절한 비상예비자금은 3개월 ~ 6개월치의 지출금액입니다.
지출에는 고정지출과 변동 지출을 모두 포함하여야 합니다.
소득이 일정하고 안정된 직장인이라면 3개월, 넉넉히 6개월분의 자금
사업자라면 6개월의 자금을 준비해둬야 혹시모를 상황에도 안정적인 재무상태를 유지 할 수 있습니다.



금융시장은 일반인들이 이해하기에 너무 복잡하고 많은 상품들이 있습니다.
시장상황도 2008년이후 불안정된 상태를 유지 하고 있습니다.
따라서 힘들게 번 돈을 지키려면 재무설계를 전문적인 관리가 필요합니다.
재무설계는 목적에 맞게 포트폴리오를 구성에 따라 자금을 운용함으로써  효율적으로 돈을 모으고 쓸 수 있습니다.

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