비과세 저축보험(장기저축성보험) - 비과세 저축 요건, 절세효과, 복리효과, 비과세저축보험 선택기준과 추천상품

비과세 저축성 보험(장기 저축성 보험)이란?

비과세 저축보험은 이자소득세를 면제해주는 교육자금, 노후자금 등 목돈 마련을 위한 대표적인 비과세 상품이다.  예금, 적금 또는 보험에서 이자가 발생하면 이자 소득의 15.4%를 세금으로 징수한다. 하지만 비과세 저축은 이자소득세가 면제되어 실질적인 투자수익률이 상승하는 효과가 있다.  또한 비과세 저축보험은 복리효과를 볼 수 있어 중장기 목표자금을 모으기에 최적화 된 상품이다. 

비과세 저축보험은 5년이상 적립하고 10년 이상 유지할 경우 무제한으로 비과세 혜택을 받을 수 있다. 이에 따른 절세 효과가 크기 때문에 지난 6월 세수 감소가 크다고 판단한 정부가 비과세 혜택 폐지를 시도했지만 소비자들의 반발에 부딪혀 현재까지 비과세 혜택이 계속 유지되고 있다. 

 

복리 + 절세 효과 = 1000만원 이상의 차이

월 50만원, 연이율 4%로 저축했을 때 만기에 받을 수 있는 금액표이다. 

월50만원 연이율 4%	단리	단리 + 비과세	복리	복리 + 비과세
10년 후 지급액 (단리대비 추가수익)	70,236,600	72,100,000 (+1863400))	71,734,290  (+1,497,690)	73,870,319 (+3,633,719)
15년 (단리대비 추가수익)	112,968,900	117,150,000  (+4,181,100)	118,303,264  (+5,334,364)	123,455,395  (+10,486,495)

*복리는 월복리 계산

복리효과에 절세 효과까지 더해지면 같은 이자율, 같은 금액을 납입해도 만기시 수익이 1000만원 이상 차이 나는 것을 볼 수 있다.

이자율 3%일 때 복리 + 비과세, 15년 저축 시 만기 환급금은 113,770,061 으로 4% 단리 저축보다 수익이 높다.

즉, 단리 4% < 복리 + 비과세 3%로 이자율 0.x %를 쫓는것보다 '비과세 혜택이 있는가' '복리저축인가'를 따지는 것이 더 현명하다. 

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비과세 복리 저축보험 선택 기준과 추천상품

저축성 보험은 10년 이상 장기로 유지해야 비과세 혜택을 받을 수 있다. 따라서 향후 10년간 개인적, 거시적 경제상황이 변할 수 있다는 가능성을 충분히 열어두어야 한다. 

1. 금리 - 저축보험의 금리는 은행의 정기적금 금리보다 0.5~1%정도 높은 수준이며 보험회사별 약간의 차이가 있지만 0.1~0.2%정도로 크지 않다. 

2. 중도입출금 - 일시적인 자금이 수요나 부족이 있을 때 자금을 꺼내 쓸 수 있는 중도입출금 기능의 유무, 중도 인출시 수수료, 이자 유무를 고려해야 한다. 

3. 추가납입 - 소득이 늘어 추가적인 저축의 여유가 생겼을 때 비과세 저축이 세제혜택이 종료 되었다면? 이자율이 1%로 하락했다면 마땅한 투자처를 찾기 힘들것이다. 하지만 추가납입이 가능하다면 미래에도 현재와 같은 조건으로 추가 저축이 가능하다.

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